Wer ist Muhammad Yunus?

Die Regierung von Bangladesh hat den Friedensnobelpreisträger, Gründer und Geschäftsführer der Granmeen Bank, die weltweit als Erfinder des Microkredits für Arme gefeiert wurde, wegen Unregelmäßigkeiten im Amt entlassen. Dem Star der Szene, dem im Bankgeschäft unbewanderten ehemaligen Ökonomieprofessor aus den Vereinigten Staaten, den die Weltbank sowie IMF ebenso wie die EU-Kommission, das Osloer Nobelkomitee und auch die Bundesregierung als Lösung der Probleme der Dritten Welt feierten, der mit seinem Konterfei die Bilanz der Deutschen Bank schmückte und von Citibank unterstützt wurde, wird von der dortigen Regierung vorgeworfen, die Zulassungsgesetze des Landes gebrochen und laut La Stampa „ein Blutsauger der Armen“ zu sein.

Ein großer Teil der Presse weiß es allerdings besser. Es handele sich um ein politisches Rankespiel gegen einen wahren Demokraten.

Doch wir haben seit 11 Jahren als eine der wenigen Forschungsinstitute im Microkredit unsere Zweifel angemeldet und sind schließlich nicht ohne Institutsspaltung aus dem Geschäft mit dem kapitalistischen Wundermittel des Mikrokredits ausgestiegen. Im Jahre 2000 wurde der Leiter des iff in Paris vom Podium komplimentiert wurde, weil er in der Jubelveranstaltung für den Guru aus Bangladesh Yunus kritische Fragen zum Microlending gestellt hatte. Gefragt war, wie Yunus sich erkläre, dass Microkredit in Europa und den USA (nach eigener Aktenrecherche bei solchen Anbietern) entweder verdeckter Wucherkredit oder Subvention, im übrigen aber ein Desaster sei, bei dem im Banking unerfahrene Gutmenschen Langzeitarbeitslose, die schon bei abhängiger Arbeit Probleme haben, mit hochpreisigen und im wesentlichen unflexiblen Krediten, die ihre Arbeit verteuern,  unter dem Beifall der Geschäftsbanken, die sich aus der Existenzgründerfinanzierung zurückgezogen haben, zu Unternehmern machen wollen. Seine Antwort damals: „Ihr seid nicht arm genug in Europa. Eure Menschen sind zu verwöhnt.“ Andere Äußerungen waren, dass der Dritten Welt keine Kredite (also auch nicht die aufgelaufenen Zinsen und Finanzkosten) erlassen werden sollten, weil sie nur so lerne, mit dem Geld richtig umzugehen.

Inzwischen hat er zum Beweis des Unternehmertums seiner Klienten Verträge mit einem Telekomanbieter geschlossen, wodurch jetzt dessen Handys bei den Ärmsten der Armen verkauft werden. Die Norwegische Regierung hat in einer Untersuchung festgestellt, dass er die ihm bereitgestellten Mittel zweckentfremdet hat. Er hat sie schnell zurückgezahlt, um weiteres Aufsehen zu vermeiden. An Geld fehlt es ihm nicht.

Wozu dient die Erfolgsstory des Microlending?

Microkredit ist inzwischen weltweit zu dem geworden, wofür Yunus immer stand: der Kapitalismus rettet sich selber, wenn man nur dem Markt die Freiheit lässt, Wohlfahrt durch Kredite ersetzt, harte Beitreibungsmethoden anwendet und den Armen die Schuld gibt. Dabei kann man sich auch noch Bankenkritisch geben, weil die ja bekanntlich vor den sozialen Problemen der Armen kapitulieren und sie damit an Wucherkreditinstitute verweist, an denen man allerdings in der Refinanzierung (der größte ist Providential mit 200% durchschnittlichem Effektivzinssatz in England, der den Großbanken gehört) gut verdient.

In Frankreich wurden im Namen des Mikrokredits und gegen den Widerstand der Verbraucher- und Sozialverbände die Wuchergrenzen für solche Kredite erhöht.

Die Bundesregierung hat 2011 im Investmentgesetz im Namen der Mikrofinanz-Fonds mit reinen unverbrieften Krediten als Inhalt zugelassen, für die es nachweislich keinen Bedarf gibt. Sie sind auch hier die Wegbereiter eines Manchesterkapitalismus im Fondswesen, bei dem jeder Schrott ungeprüft eingestellt und damit eine Sogwirkung für schlechte Kredite geschaffen wird, wie es die Subprime-Krise in den USA gezeigt hat. Sogar subventionierte englische Microlender verlangen 30 % p.a. Zinsen und von der EU, keine Zinssatzbegrenzungen zuzulassen. Auf die Frage, wie ein Langzeitarbeitsloser eine Rendite von 30 % über seinen Lebenshaltungskosten durch selbständige Arbeit erwirtschaften soll, bekam ich auf einer Konferenz nur die Antwort, sie fühlten sich eben bei den Microlendern wohl und würden sonst gar keinen Kredit bekommen. Mit derselben Argumentation haben sich überall in der Welt die Wucherkreditgeber gerechtfertigt. Erst schließt man Menschen von den Dienstleistungen des Marktes aus, ob bei Wohnraum oder Kredit, dann verkauft man Wucherkonditionen als Hilfe für die Armen.

Die Generaldirektion Sozialpolitik hat ihre Fokussierung auf soziale Fragen in Brüssel teilweise eingetauscht für eine Politik der Mikrofinanz und nach Abschaffung ihrer früher so hilfreichen Sozialforschung 60 Mio in diesen Topf geworfen. Die vollkommen ungeregelte eher chaotische Mikrofinanz-Branche wird mit Konferenzen und Subventionen überschwemmt. Dern Nutzen für die Gesellschaft darf niemand nachprüfen. In den USA haben wir bereits die Forschungen dokumentiert, die Mikrofinanz als politisches Propagandamittel zeigten, das nur so lange funktioniere, wie die öffentliche Aufmerksamkeit sowie die Subventionen stimmten. Die abnormen Rückzahlungsquoten, so sagen Fachleute, sind reine Fantasie, weil man ja auch mit Neukrediten oder Umschuldungen „rückzahlen“ kann, obwohl die Schuld steigt, und weil die Gelder nicht mitgezählt werden, mit denen sichergestellt wird, dass die Rückzahlung erfolgt. Der Chef der in die Insolvenz gegangenen größten US-amerikanischen Institution Working Capital hat rückblickend eingestanden, dass kein einziger Arbeitsplatz geschaffen werden konnte. STREET in den Großbritannien ist ebenfalls insolvent geworden, wo eine ehemalige Citibankerin mit enormen Gehaltsforderungen Wunder vollbringen wollte.

Was ist Mikrokredit?

Es scheint als ob alle Welt den Verstand verloren hat. Mikrokredit ist ein Kleinkredit für Existenzgründer. Davon gibt es viele in der Welt. Wir haben in unserer von der EU erst in Auftrag gegebenen und dann unterdrückten Microlending Studie die vielen Formen aufgezeigt, die dies in Europa nimmt. Die erfolgreichsten Modelle sind die italienischen Kreditgenossenschaften, die baskische Mondragon Bank mit solidarischen Zinssätzen, die deutschen Sparkassen mit ihren Überziehungskrediten, französische Kommunen und die neuerlich bedrohten kommunalen holländischen Sozialbanken. Die schlimmsten sind die Moneylender in England und Irland und die Mafiakredite in Süditalien.

Die Banken, die für die Kreditversorgung in der Gesellschaft zuständig sind, haben sich schrittweise aus diesem Geschäft zurückgezogen. Sie interessieren sich nur noch für die lukrativen Kunden. Existenzgründer haben keine Kreditgeschichte, auf der die modernen Kreditwürdigkeitsprüfung aufsetzt und damit den Sinn von Kredit als Finanzierung eines unternehmerischen Wagnisses in der Zukunft gerade dort pervertiert, wo es am Notwendigsten wäre.

Das ist fatal und war uns immer Anlass, auf die gesellschaftliche Verantwortung sowie die große Unterstützung des Staates für die Banken hinzuweisen. Ebenso wenig, wie Telefonanbieter und Elektrizitätswerke oder die Post Menschen allein deshalb ausschließen dürfen, weil sie einen zu großen Kostenfaktor darstellen, die man angeblich nicht mehr wie früher solidarisch auf alle verteilen kann, ebenso wenig darf Ausschluss vom Kredit oder Wucherzins akzeptiert werden.

Natürlich brauchen Existenzgründer Kredite. Natürlich ist Existenzgründung für unsere Zukunft wichtig, weil die Selbständigen Ideen, Engagement und Lückenausfüllung beitragen und inzwischen mit 1 Mio Existenzen nicht nur den Arbeitsmarkt entlasten sondern  auch die Großindustrie als Lückenbüßer und Zulieferer sowie als Lieferant von ausgebildetem Personal stützen. Dabei könnte man zuerst einmal mit dem Problem der zweiten Chance anfangen für diejenigen, die es beim ersten Mal nicht geschafft haben. 6 Jahre müssen sie im Insolvenzverfahren an der Pfändungsfreigrenze ausharren, ihre Gewerbeerlaubnis wird entzogen, weil sie keine Steuern mehr zahlen konnten. In allen Dateien werden sie als Parias geführt, obwohl viele Untersuchungen belegen, dass sie beim zweiten Mal die weit Besseren sind.

Mikrokredite sind also notwendig und wir müssen nach den besten, professionellsten und flexibelsten Formen der Projektfinanzierung für Kleingewerbetreibende suchen. Wo, das dürfte jedem klar sein.

Die Ideologie des Mohammad Yunus hilft da nicht weiter.

Einige Zahlen zu Krediten in Bangladesh

Bangladesh, das frühere Ostpakistan, das aus der Spaltung der englischen Kolonie in Muslime und Hindus hervorging, hat 153 Mio Einwohner. Davon sind 100 Mio Bauern. Das durchnittliche Jahreseinkommen (500 €) liegt bei einem Zehntel des Weltdurchschnitts. Es wird von einem rigorosen Islam beherrscht, in dem die Frauen in starker Abhängigkeit von den Männern in den Familien sind, viele Kinder haben, nach offzieller Statistik überwiegend Analphabeten sind und in den seltensten Fällen und vor allen Dingen nicht auf dem Land selbständige Tätigkeiten ausüben können.

Bangladesh ist Nettoimporteur von Gütern (8 Mrd. Import, 5 Mrd. Export). Der Staat hat 16 Mrd. $ auszugeben, also ca 100 $ pro Kopf (Deutschland ca. 6000 $). Das Bankensystem ist unterentwickelt. Es gibt wie überall auf dem indischen Subkontinent einen risiegen Markt an Wucherkreditgebern. Die vielen Überschwemmungen in der Monsunzeit, das Fehlen von Dämmen führt die Bauern permanent wieder vor das Nichts.

In dieser Situation sind selbst Kleinstkredite wichtig. Entwicklungskredite in Bangladesh werden insgesamt an 27,621 Mio vornehmlich Bauern und Kleinstgewerbetreibende vergeben. Ein Viertel davon entfällt auf die Granmeen Bank. Die Kreditsumme der Granmeen Bank beträgt nach den Angaben der Granmeen Bank selber, wie sie die Zentralbank von Bangladesh veröffentlicht, 456 Mio $  (33,235 Mrd. Taka; 71,4 Taka = 1$). Alle Entwicklungskredite zusammen machen 2,15 Mrd,. $ (154 Mrd. Taka) aus. Der unregulierte Kleinkredit wird darin nicht erfasst..

Im Dezember 2010 betrug das Volumen der Kreditvergabe und Investitionen des Banksektors in Bangladesh 3.798 Mrd. Taka.  Die Granmeen Bank ist somit für ca. 0,87% der Kreditvergabe im Banksektor zuständig.

Schließt man den unkontrollierten Banksektor mit ein, so dürfe es weniger als ein halbes Prozent sein. Der Durchschnitt der Kleinstkredite liegt bei 30$. Wohin die Kredite gehen, ob überwiegend in die unterversorgte Landwirtschaft oder in den Dienstleistungssektor (siehe Handy Beispiel) ist unklar. Die Zentralbank gibt insgesamt nur 24 Mrd. ausstehende Kredite in der Landwirtschaft an. Das ist weit weniger, als die Granmeen Bank insgesamt ausstehen hat.

Der durchschnittliche Kreditzinssatz in Bangladesh betrug im Jahre 2011 11% pa, nachdem er 2009 bei 4% lag. Die Inflationsrate ist gering.  Kredite werden bei Bauern gerne an Frauen gegeben, weil nach den Überschwemmungen überschuldete Bauern häufig die Familie verlassen und unauffindbar sind, während die Frauen mit den Kindern erreicht werden können.

Granmeen Bank

Granmeen Bank hilft nicht den Ärmsten auf dem Lande. Kredite an Frauen dort sind Kredite an die Männer, wobei die Frauen wie überall in der Welt als Druckmittel („Familienbürgschaften“) für die Rückzahlung benutzt werden. Die Kredite dürften überwiegend in den Dienstleistungssektor gehen, der die eigentliche Arbeitslosigkeit nur verdeckt.