Vorwort:
Wer ein Auto herstellt und verkauft, ist für das Produkt, das er in den Verkehr gebracht hat, später auch in gewisser Weise verantwortlich. Denn man weiß bei der Produktion nicht, welche technischen Probleme es möglicherweise zukünftig mit den Fahrzeugen im Verkehr gibt und wer von den Folgen konkret betroffen sein kann. Was aufgrund der Produkthaftung inzwischen selbstverständlich ist, gibt es im Kreditgeschäft bisher nicht, obwohl bekannt ist, dass viele Verbraucher später unter der Kreditaufnahme leiden und Überschuldung ein verbreitetes Phänomen in unserer Gesellschaft ist.
Dabei ist nicht die Kreditvergabe an sich schlecht, sondern die Form des Kreditgeschäfts oder die Auswirkungen aufgrund von hinzukommenden Umständen. Das Kreditgeschäft hat sich in unserer Gesellschaft kontinuierlich verändert: Zum einen baut unsere Gesellschaft zunehmend auf Kreditfinanzierung auch im privaten Bereich auf; die Auto- und Immobilienfinanzierung ist schichtübergreifend selbstverständlich geworden. Zum anderen zeigt die derzeitige Finanzkrise, wohin ein unverantwortliches Kreditgeschäft für die Betroffnen führen kann und welche Auswirkungen es auf die Weltwirtschaft und uns alle haben kann.
Die vorliegende Studie basiert auf den Vorarbeiten der European Coalition for Responsible Credit (ECRC). Sie greift das Thema „Verantwortliches Kreditgeschäft" in Europa das erste Mal auf, um zu ermitteln, wie weit Banken und Sparkassen dieses Thema heute schon ernst nehmen und sich konkret damit auseinandergesetzt haben.
Für viele Banken und Sparkassen war das Thema Neuland. Wir möchten uns daher vorab bei allen Unternehmen bedanken, die an der Befragung aktiv teilgenommen haben. Als Institut für Finanzdienstleistungen (Iff) sehen wir es nicht als selbstverständlich an, sich als Anbieter an einer derartigen Studie zu beteiligen. Es verdeutlicht das Vertrauen, das inzwischen bei einigen Banken und Sparkassen besteht und die zunehmende Bereitschaft, Verantwortung beim Kreditgeschäft zu übernehmen. Beteiligt haben sich an der Studie die folgenden Banken und Sparkassen:
- Citibank
- Commerzbank
- CreditPlus
- Debeka
- Dr. Klein
- ING-DiBA
- Hamburger Sparkasse
- Postbank
- Schwäbisch Hall
- Teambank
Wir möchten uns bei der Gelegenheit auch bei den Schuldnerberatungsstellen und Verbraucherzentralen bedanken, die durch ihre Einschätzung und Beschreibung der täglichen Praxis dazu beigesteuert haben, das Bild über die Verantwortung, die Anbieter im Kreditgeschäft übernehmen, zu vervollständigen.
Zusammenfassung:
Die Studie zum „Verantwortlichen Kreditgeschäft" zeigt, dass schon heute Anbieter Verantwortung übernehmen und in vielen Bereichen durch ihr Verhalten eine Benchmark für andere Anbieter setzen.
Von 51 angefragten Geschäftsbanken, Sparkassen, Genossenschaftsbanken, Konsumentenkredit- und Direktbanken, Vermittlern, Bausparkassen und Versicherungen, haben sich zehn Anbieter unterschiedlicher Branchen an der Studie beteiligt. Dazu kam die Beteiligung fast aller Verbände, die das Interesse an dem Thema belegt.
Die Ergebnisse zeigen, dass in fast allen Bereichen ein oder mehrere Anbieter schon jetzt durch ihr Verhalten herausragen. So haben zwei Anbieter öffentlich zugängliche Prinzipien bzw. Leitlinien geschaffen, die Themen des „Verantwortlichen Kreditgeschäfts" mit einbeziehen und einige Anbieter führen einen kontinuierlichen Dialog mit Verbraucherverbänden, Schuldnerberatungen und der Wissenschaft.
Es gibt Anbieter, bei denen der Preis in der Werbung mit den üblichen Kreditangeboten übereinstimmt, Anbieter, die Diskriminierung aufgrund des Wohnorts ausschließen und Anbieter, die ihre Kunden bei Ablehnung des Kreditwunsches über die Gründe dafür informieren.
Anbieter bekannten sich dazu, grundsätzlich keine Zusatzkosten zu verlangen und bei Schwierigkeiten gab es einige, die bewusst auf den Kunden zugehen, um eine gemeinsame Lösung zu suchen, die dem Kunden hilft. Es gab Anbieter, die erklärten, Umschuldungen nur vorzunehmen, wenn sie für den Kunden langfristig von Vorteil sind. Einige kooperieren auch mit Schuldnerberatungen und bieten ihren Ku'n-den bei Problemen unabhängige Hilfe an. Einige Anbieter verzichten bereits auf den Verkauf ihrer Kredite „ohne Wenn und Aber".
Verantwortung übernehmen auch einige Anbieter, indem sie Schuldnerberatungsstellen langfristig finanziell unterstützen und fast alle engagieren sich in Projekten zur Verbesserung der Finanziellen Allgemeinbildung. Ein gesellschaftlicher Beitrag für ein „Verantwortliches Kreditgeschäft" in Form von Projekten und Unterstützungsleistungen in Höhe von 0,1 % des jährlichen Unternehmensgewinns ist dabei bereits heute schon für einige Anbieter üblich.
Die Befragung von Verbraucherzentralen und Schuldnerberatungsstellen sowie die Erfahrung des Instituts für Finanzdienstleistungen (iff) zeigen, dass es in dem Bereich des Kreditgeschäfts weiterhin viele Probleme gibt. Umso wichtiger ist die Erarbeitung und Etablierung von Standards für ein „Verantwortliches Kreditgeschäft". Die Beteiligung an der Studie war ein erster Schritt um zu zeigen, welche Verantwortung Anbieter für das Kreditgeschäft aktuell übernehmen. Es soll andere ermutigen, ihr Engagement daran zu messen, es weiterzuentwickeln und insgesamt mehr Verantwortung im Kreditgeschäft zu übernehmen. |
