RACHAT DE CREDITS - A UTILISER EN CONNAISSANCE DE CAUSE Le rachat de crédit est un service financier très en vogue qui consiste à regrouper l’ensemble de vos dettes en un unique prêt. Son intérêt est de pouvoir réduire sensiblement la charge mensuelle de vos remboursements de crédit. Il prend une forme différente selon que vous êtes ou non propriétaire de votre logement. Dans le premier cas, le crédit global qui va vous être octroyé sera hypothéqué sur votre bien immobilier ; c’est-à-dire qu’en cas d’impayés, ce dernier pourra être saisi. L’établissement de crédit pourra vous proposer une durée de crédit extrêmement longue, vingt-cinq ans par exemple. Dans le deuxième cas, il ne s’agira pas d’un crédit hypothécaire mais sa durée sera limitée à 10 ans. La première question que vous devez vous poser avant de souscrire ce type de produit est de savoir si vous êtes en situation de surendettement. Etre surendetté signifie que vous êtes dans l’incapacité de faire face à vos dettes, qu’elles soient sous forme de crédits ou d’impayés (loyers, factures, impôts). Si est tel est le cas, vous n’avez pas intérêt à recourir au rachat de crédits et nous vous invitons à vous tourner vers la commission de surendettement de votre département. La commission a pour objet de trouver une solution viable avec vous et vos créanciers afin de vous sortir de votre situation de surendettement. Vous trouverez des précisions sur son fonctionnement en lisant la fiche pratique "Endettement, surendettement". Mais sachez d’emblée que recourir à une commission de surendettement ne signifie pas : - la vente de votre logement si vous être propriétaire ; - votre inscription à vie au fichier de la Banque de France et l’impossibilité définitive de souscrire tout crédit - la perte de la gestion de vos finances personnelles. Si maintenant vous n’êtes pas surendetté, le rachat de crédit peut être une solution intéressante pour alléger vos charges et retrouver un peu d’ "oxygène". Mais avant de vous lancer, il est important d’avoir à l’esprit les points suivants. 1) La baisse de vos charges de remboursement obtenue grâce au rachat de crédit passe essentiellement par l’allongement de la durée de vos remboursements. Par conséquent, vous serez endetté plus longtemps qu’avant et que vous aurez plus d’intérêt à payer. 2) Le rachat de crédit implique des frais importants, notamment des frais de courtage et de dossier, des frais de notaire lorsque votre logement est hypothéqué et parfois des indemnités de remboursement anticipé. Ces frais, qui peuvent s’élever à 10% de la somme empruntée, sont indolores puisque inclus dans votre nouveau crédit. Du coup, votre dette totale est plus élevée qu’avant. 3) Nombreux sont les établissements qui vous propose un rachat de crédit à taux variable, sans même prévoir de limite à l’augmentation du taux. Ainsi, votre nouvelle mensualité, attractive au départ, peut augmenter sensiblement durant le remboursement de votre nouveau prêt. Il est donc important de ne pas uniquement se focaliser sur la baisse de charges générée par l’opération de rachat de crédit. Et d’avoir à l’esprit, le nombre d’année supplémentaire et le charge d’intérêts supplémentaires que cette opération va entraîner pour vous ! Emmanuel Masset-Denèvre 6 février 2008 ID: 40995 Author(s): INC Publication date: 06/02/08     URL(s): Lien vers la fiche pratique d'INC: "Endettement, surendettement"

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Created: 10/03/08. Last changed: 10/03/08.
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